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人民日报:邮储银行存单变保单 监管不能软
发布时间:2017年04月17日 | 文章来源:今日头条 | 作者:今日头条 | 访问量: | 【字体:
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银行柜员伪造客户签名、一年期意外险到期未经客户同意银行自动划账续保、存款变终身寿险且保险期限100多年……近期,银保渠道乱象再次遭保监会点名。

整治多年,营销误导为何有增无减?

日前,保监会通报5起在消费维权行动中查处的典型案例。其中,邮储银行汝南县三桥乡支行“存单变保单”引发热议。

本是去银行存款,却被忽悠买成保险,想取钱才发现:保单未到期,数万甚至数十万元的理财产品只能拿回很少本金。金融机构如此明目张胆坑害消费者,多年来为何屡禁不止?

银行卖保险,早有规定但落实不力

银行代销保险,特别是人身险产品,是国际上通行做法。我国银行保险发展迅猛,已占寿险销售一半以上份额。然而,专业服务没起色,营销误导却如影随形。

2011年以前,保险营销员穿着银行制服、佩戴银行工牌,驻点银行卖保险。一些人把万能险或分红险说成保本保息的理财产品……营销话术,加监管漏洞,不少储户上当。

银保乱象遭媒体曝光后,保监会、银监会联手整治。2011年不再允许保险公司人员驻点商业银行,要求商业银行在代销过程中,不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆,不得以中奖、抽奖、回扣或送实物、保险等方式误导销售。当年,银保渠道保费骤降,连累寿险保费增速放缓。

2014年监管再加码,完善很多细节。比如,商业银行销售意外伤害、健康等缴费期长、保障性强的险种,保费收入之和不得低于代理总保费收入的20%,遏制银行利用万能险、投连险收益高且不确定的特点将之包装为理财产品大卖特卖。此外,为防止出现问题后银保推诿,实行客户投诉、退保“首问负责制”;要求对趸交(一次性付清)产品投保人年龄超过65周岁、期交(按期付费)产品投保人超过60周岁的老年人,只能销售保单利益确定的普通型产品,且必须由保险公司人工核保等。

这些规定并没有百分之百落实。某银行支行银保业务负责人告诉记者,他们并不了解保障型险种保费不低于20%比例的要求。“不知道总行是怎么把控进度的。过去两年,万能险保费远超监管比例,可没有叫停过。”

银行赚费用、柜员捞奖励,理财饥渴被利用

银行卖保险,油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。

早在2006年,中国保险行业协会就订立自律公约,明确各险种代理手续费上限标准等。可随着保险公司数量增加,竞争加剧,银行渠道手续费不断上涨。

“按规定,每家商业银行总行可签5家保险公司,支行网点只能从中选3家。现在,国内寿险公司有80来家,保险公司当然要看银行脸色。”业内人士透露,银行收取代理费与险种缴费年限、银行网点规模挂钩:缴费时间越长,代理费越高;规模小、网点少的银行,代理费是国有大银行的六折甚至更低。

比如,小银行代理20年期缴分红险,代理费20%左右;大银行则收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附赠、到期自动划账“被续保”的意外险,代理费令人咋舌——记者看到某城商行意外险代理费最低30%,最高60%。

除了明给,还有暗送。有的保险公司公然违规,给拉单柜员现金奖励。

低利率市场环境下,金融机构资金增值压力加大、百姓理财饥渴,是营销误导愈演愈烈的外因。

一方面,银行拉存款的压力大。“中小银行利息可顶格,在央行基准利率基础上再上浮50%。可国有银行不敢,又不能坐看存款流失。就想办法拉成保险,赚手续费。”业内人士说。

记者有一份某国有大银行分支机构宣传单,其中“定制存款”一栏:1年期存款收益率3.5%,3年期5.1%。后面备注“不能提前支取”。知情人透露,所谓定制存款,就是保险。

另一方面,由于理财渠道有限,万能险迎合了人们“保本金、高收益”需求。2016年,很多中小公司70%甚至90%以上产品,都是缴费期不足5年的万能险。“眼下,保监会不让卖。但去年挺火,有客户一出手就趸交几百万元。”某城商行银保业务负责人说。

保险应回归姓“保”,综合监管消除盲区

“银行收了这么多费用,不都是羊毛出在羊身上?”在河北某银行工作的徐小姐说,她看到内部手续费标准,觉得保险业该想办法挤挤水分。

“2016年,保监会整顿市场,在银行渠道限售甚至停售了一些中短存续期、高现金价值的万能险,同时要求其他银保产品拉长期限。但还不是治本之策。”南开大学保险系教授朱铭来认为,关键是保险业要彻底改变以投资储蓄为核心的销售模式。

明确风险保费在保费中占比,提高保险产品保障属性,进一步与理财产品划清界限。冲击必然较大,可能发生退保危机、行业保费断崖式下跌、偿付能力不足等。“但回归‘姓保’势在必行,长痛不如短痛。”

改变营销策略,逐渐缩减高手续费、高管理费的银行渠道占比,用互联网销售保障性产品。很多公司没有营销团队,倚重银行必然高成本。“产品缺乏核心竞争力,消费者不满意,如果银行卡脖子,难以为继。”

朱铭来说,监管层面也缺乏有效联动。比如,保监部门对银行代理资质、员工上岗资质有话语权。但保险公司私下给柜员返现,保监部门很难从账上查出。银行柜员代客签字、话术误导等,如不发生退保纠纷,很难显形。

此外,对违规银行机构,保监部门只能罚款、责令整改乃至取消代理资质等,对具体银行违规人员,追责乏力。这些还需银监部门出手。“双方应信息共享、财务透明,联合现场检查,同时开展业内有奖举报,加大惩戒力度,切实维护消费者合法权益。”

 

文章作者:今日头条

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